저는 서울의 아파트에서 가족과 함께 사는 평범한 시민입니다. 몇 년 전, 저는 사업을 시작했고 큰 재정적 위기에 직면했습니다. 처음에는 사업이 잘 진행되었지만 시장 변화와 예상치 못한 손실로 인해 점점 더 어려워졌습니다. 결국 사업을 계속하기 위해 추가 자금이 필요했고 다른 한도를 제공할 수 있는 다른 상품과 자금 조달 방법을 찾았습니다.
저는 아파트를 담보로 은행에서 이미 자금을 받았기 때문에 더 사용하기가 쉽지 않았습니다. 하지만 사업을 계속하기 위해서는 추가 자금이 절대적으로 필요했기 때문에 다양한 금융 옵션을 고려하던 중 2순위 아파트 담보 대출 옵션에 대해 알게 되었습니다.
2순위 아파트 담보대출은 아파트를 처음 매수할 때 받는 매수자금 외에 추가 한도를 받는 방식입니다. 기존 아파트보다 담보로 하는 우선순위가 낮아서 2순위 아파트 담보대출이라고 하며, 이미 2순위가 있더라도 담보의 가치가 이용 금융서비스 총액보다 적으면 3순위까지 자금을 대출받을 수 있습니다.
종속형 아파트 담보대출의 경우 1순위 담보대출보다 이자율이 높을 수 있다. 그 이유는 아파트가 채무불이행으로 경매될 경우 1순위 담보대출을 먼저 상환하고 남은 금액으로 2순위 담보대출을 상환하기 때문이다. 하지만 경매 낙찰가가 총액보다 적을 경우 2순위 담보대출을 이용한 금융기관은 원금 전액을 받지 못할 수 있다. 따라서 은행 입장에서 2순위 아파트 담보대출은 1순위가 될 위험이 명확하고, 1순위가 아니기 때문에 1순위자가 권리를 행사한 후에 2순위, 3순위 권리를 행사할 수 있으므로 이자율이 비교적 높을 수밖에 없다.
2차 담보대출은 주로 2, 3차 금융기관에서 취급하고 있습니다. 저축은행, 캐피탈, P2P, 뮤추얼파이낸스 등이 취급하고 있습니다. 어느 금융기관에서 대출을 받을지 정하기 어려웠습니다. 그래서 제도에 대해 잘 알고 있고 한도가 높고 적정 이자율을 제공하는 곳으로 가고 싶었습니다. 전문 컨설팅 회사의 컨설턴트에게 도움을 받는 것이 더 효율적일 것이라고 생각하여 알아보았고, 저에게 맞는 저축은행을 추천해주었습니다.
우선 현재 이자율보다 사업에 더 많은 돈이 필요하다면 저축은행에서 낮은 이자율로 높은 한도를 받을 수 있습니다. 저도 캐피탈을 알아봤는데, 전체 한도는 비슷하지만 이자율이 훨씬 높습니다. 그래서 저는 보통 저축은행을 선택했습니다. 현재는 정부의 DSR 규제로 인해 가계가 돈을 빌리기가 매우 어렵습니다. 그래서 기존 사업을 이용한다면 저축은행에서 사업자금 검토를 받고 DSR 규제 없이 한도를 아낌없이 사용할 수 있습니다. 2차 아파트 담보대출 자격은 직장인, 사업자, 프리랜서, 취직을 계획 중이지만 현재 수입이 없는 분들입니다. 현재 사업이 없더라도 사업체를 만들어 신청할 수 있습니다. 담당자가 필요한 서류와 방법을 안내해 드립니다. 이전에 일반 사업체를 이용하다가 사업주가 있는 분들도 필요에 따라 재발급해 주는 경우도 있습니다. 이 경우 DSR 규제 없이도 이용 가능하니 이 점은 꼭 기억해 두세요. 종속형 아파트 담보대출 한도를 결정하는 주요 요인을 살펴보겠습니다. 먼저 각 금융기관에서 제공하는 LTV 한도 비율이 있습니다. 이 LTV 비율은 은행, 보험사, 저축은행 등 금융기관 유형에 따라 다르게 측정되며, 수도권이 지방보다 상대적으로 높습니다. 일반은행은 주택가격의 최대 70%까지 대출이 가능하고, 상호금융은 최대 80%까지, 저축은행은 최대 90%까지 대출이 가능합니다. 아파트 시가의 얼마를 대출받을 수 있는지를 계산한 것입니다. 추정으로만 계산한다면 저축은행의 경우 시가 10억 원짜리 아파트는 90%이기 때문에 최대 9억 원까지 한도를 받을 수 있습니다. 하지만 등록부에 설정된 최대 부채 금액도 한도에 영향을 미칩니다. 다른 종속형 금융기관에서 대출을 받은 적이 있다면 그 금액을 제외하고 대출받을 수 있습니다. 예를 들어, 위에서 언급했듯이 9억원 대출이 가능한 아파트에 캐피탈에서 2억원을 대출받았다면, 약 2억4천만원을 제외하면 약 6억6천만원의 한도를 받을 수 있습니다. 처음 들어보시는 분이나 계산이 복잡하고 어려우시다면 전문 컨설팅 컨설턴트에게 문의하시면 됩니다. 금융기관별로 계산해서 어느 곳이 한도가 가장 높고 금리가 가장 낮은지 체크해드립니다. 이는 본인이 직접 확인할 수 있는 앱이나 카카오페이를 통해서가 아니라, 은행을 통해 직접 안전하게 조회하는 방식으로 이루어지므로 신용점수에 전혀 부정적인 영향이 없습니다. 이를 모르고 계속해서 계산이 불편해서 앱을 통해 한도를 확인한다면, 실제로 심사를 신청할 때 과도한 조회로 거절당할 위험이 있으니 정말 조심하셔야 합니다. 저는 처음부터 2차 아파트 담보대출 전문업체 컨설턴트에게 맡겼기 때문에 신용점수가 떨어질 위험 없이 안전하게 후한 한도를 받을 수 있었습니다. 2차 아파트 담보대출 금리는 신청자의 신용상태를 체크하여 결정됩니다. 연체나 개인회생 상태가 있을 경우 거절 위험이 있으며, 승인이 되더라도 한도에 영향을 미칩니다. 금리는 보통 8%~10% 초반대이지만, 신용등급에 따라 결정되기 때문에 정기적으로 관리하는 것이 좋습니다. 반드시 높은 한도를 받아야 하는 분들은 작은 신용이력을 정리한 후 검토를 신청하여 승인율을 높이는 것이 좋은 팁이니 상담원에게 문의하세요. #2차아파트담보대출